Apple’a temassız ödeme teknolojisinde rekabet çağrısı

İngiltere Rekabet ve Piyasalar Kurumu (CMA), Apple’ın iPhone cihazlarındaki temassız ödeme teknolojisine erişimi kolaylaştıracak yeni düzenleme önerilerini açıkladı. Düzenlemeyle finans teknolojisi şirketlerinin Apple Wallet’a alternatif uygulamalar geliştirebilmesi, erişim ücretlerinin düşürülmesi ve tüketicilere daha fazla seçenek sunulması hedefleniyor.

İngiltere’de teknoloji ve finans sektöründeki rekabeti artırmaya yönelik yeni bir adım atıldı. Rekabet ve Piyasalar Kurumu (Competition and Markets Authority – CMA), Apple’ın iPhone cihazlarında kullanılan yakın alan iletişimi (NFC) teknolojisine üçüncü taraf şirketlerin erişimini kolaylaştırmayı amaçlayan önerilerini 20 Ekim 2026 tarihinde kamuoyuna sundu.

CMA, Apple’ın mevcut ücretlendirme politikalarının ve teknik erişim koşullarının İngiltere’de faaliyet gösteren finans teknolojisi şirketlerinin yeni ürünler geliştirmesini ve büyümesini zorlaştırabileceğini belirtti.

Önerilerin hayata geçirilmesi durumunda şirketlerin temassız ödeme uygulamalarından dijital kimlik sistemlerine, ulaşım kartlarından elektronik anahtarlara kadar çeşitli hizmetleri iPhone kullanıcılarına sunabilmesinin önü açılabilecek.

Apple’ın uyguladığı ücretler rekabeti zorlaştırıyor

CMA tarafından yapılan değerlendirmede, Apple’ın NFC teknolojisine erişim için uyguladığı ücretlerin ve sözleşme koşullarının bazı şirketler açısından ticari olarak sürdürülebilir olmadığına yönelik şikâyetler bulunduğu bildirildi.

Kurum, farklı ülkelerde ve işletim sistemlerinde kullanılan teknik standartların da şirketlerin uluslararası pazarlarda büyümesini güçleştirdiğine dikkat çekti.

İngiltere, finans teknolojileri alanında dünyanın önemli merkezlerinden biri olarak öne çıkıyor. Sektörün yaklaşık 214 milyar sterlin ciro oluşturduğu ve 360 binden fazla kişiye istihdam sağladığı belirtiliyor.

CMA, bu büyüklükteki bir sektörün yeni ürünler geliştirebilmesi için temel mobil teknolojilere erişimde rekabetçi koşulların oluşturulması gerektiğini vurguladı.

İngiltere’de ödemelerin yüzde 39’u temassız yapılıyor

İngiltere’de temassız ödeme teknolojisinin kullanımı son on yılda önemli ölçüde arttı.

UK Finance verilerine göre, 2025 yılında fiziksel kartlar ve mobil cihazlarla gerçekleştirilen temassız ödeme sayısı 19,2 milyara ulaştı. Temassız işlemlerin toplam ödemeler içerisindeki payı yüzde 39 olurken, bu oran on yıl önce yalnızca yüzde 3 seviyesindeydi.

Araştırmalar, İngiltere’de yetişkinlerin yüzde 62’sinin dijital cüzdan kullandığını gösteriyor. Apple Wallet ise yüzde 50’lik kullanım oranıyla ülkedeki en yaygın dijital cüzdan olarak öne çıkıyor.

Buna karşın CMA, Avrupa Birliği’nde alternatif dijital cüzdan uygulamaları piyasaya sürülürken İngiltere’de henüz Apple Wallet ile rekabet eden bir cüzdan ürününün kullanıma sunulmadığını belirtti.

Avrupa Birliği’nde Apple’ın NFC erişimini açmasının ardından Vipps ilk alternatif ödeme uygulamasını piyasaya sürerken, PayPal, Klarna, Curve ve BBVA gibi şirketler de bu alanda hizmet sunmaya başladı.

iPhone’larda iki farklı NFC standardına erişim öneriliyor

CMA’nın düzenleme önerilerinin merkezinde, iPhone cihazlarının temassız iletişim teknolojisine erişimin genişletilmesi bulunuyor.

Kurum, Apple’ın uluslararası alanda kullanılan iki temel NFC standardını da üçüncü taraf şirketlere sunmasını istiyor.

Bunlardan ilki, bilgilerin cihaz üzerinde güvenli bir ortamda saklanmasını sağlayan Secure Element (SE) teknolojisi. İkincisi ise kart işlevlerinin cihaz dışındaki sistemler üzerinden yürütülmesine olanak tanıyan Host-Based Card Emulation (HCE) standardı.

Apple, İngiltere’de hâlihazırda üçüncü taraflara yalnızca SE üzerinden erişim sağlıyor. Önerilen düzenleme kabul edilirse şirketin her iki standarda da erişim sunması gerekecek.

CMA, elde edilen teknik bulguların bu iki standardın kendi başlarına güvenlik açısından doğal bir risk oluşturduğunu göstermediğini bildirdi.

Erişim ücretlerinde önemli düşüş bekleniyor

Yeni düzenlemenin bir diğer önemli başlığı, Apple’ın NFC teknolojisine erişim için talep ettiği ücretler.

CMA, ücretlerin doğrudan devlet tarafından belirlenmesini önermiyor. Bunun yerine fiyatlandırma ve erişim koşullarının hangi ilkeler doğrultusunda oluşturulması gerektiğini belirlemeyi hedefliyor.

Bu yaklaşımın, Apple’ın mevcut ücretlerine kıyasla önemli ölçüde daha düşük erişim maliyetleri sağlaması bekleniyor.

Kurum, yeni sistemin hem Apple’ın sunduğu teknolojik altyapı karşılığında makul bir gelir elde etmesine hem de rakip şirketlerin ticari açıdan uygulanabilir hizmetler geliştirebilmesine imkân tanıması gerektiğini ifade etti.

Dijital kimlikten ulaşım kartlarına kadar yeni hizmetler geliştirilebilecek

Önerilerin uygulanması durumunda NFC teknolojisinin kullanım alanlarının genişlemesi bekleniyor.

Yeni erişim koşulları sayesinde şirketlerin dijital cüzdanlar ve ödeme uygulamalarının yanı sıra dijital kimlik ve yaş doğrulama sistemleri, otomobil ve otel odası anahtarları, iş yeri giriş kartları, ulaşım biletleri ve müşteri sadakat programları geliştirebilmesi hedefleniyor.

Düzenlemenin açık bankacılık uygulamalarına da katkı sağlaması öngörülüyor. Böylece tüketicilerin banka hesaplarından doğrudan ödeme yapabilmesini sağlayan yeni hizmetlerin geliştirilmesi kolaylaşabilecek.

CMA: İngiliz şirketlerinin yenilik geliştirmesinin önü açılmalı

CMA Üst Yöneticisi Sarah Cardell, önerilerin İngiltere’nin finans teknolojileri sektöründe yenilikçiliği, rekabeti ve ekonomik büyümeyi destekleyeceğini belirtti.

Cardell, Apple’ın yüksek ücretleri, katı koşulları ve teknik sınırlamalarının rakip şirketlerin yeni ürünler geliştirmesini güçleştirdiğine ilişkin şikâyetler aldıklarını ifade etti.

Pazara girişin önündeki engellerin kaldırılmasının İngiliz şirketlerine yeni fırsatlar sağlayacağını belirten Cardell, ödeme uygulamalarından dijital kimliklere ve ulaşım kartlarından elektronik anahtarlara kadar çeşitli hizmetlerin geliştirilebileceğini söyledi.

İngiltere Finansal Davranış Otoritesi (FCA) Tüketiciler, Ödemeler ve Rekabetten Sorumlu İcra Direktörü David Geale de CMA’nın girişimini memnuniyetle karşıladıklarını açıkladı.

Geale, teknolojiye daha kolay erişim ve daha düşük ücretlerin hem tüketiciler hem de işletmeler için daha fazla seçenek oluşturacağını, ayrıca açık bankacılık sisteminin gelişmesini destekleyeceğini kaydetti.

Kamuoyu görüşleri 17 Kasım’a kadar alınacak

CMA, önerilen düzenlemelere ilişkin kamuoyu danışma sürecinin 17 Kasım 2026 Salı günü sona ereceğini duyurdu.

Kurum, şirketlerden ve ilgili taraflardan gelen görüşleri değerlendirdikten sonra nihai kararını verecek.

Düzenleme önerileri, 2024 tarihli Dijital Piyasalar, Rekabet ve Tüketiciler Yasası kapsamında hazırlanırken, Apple’ın mobil platformuna ilişkin stratejik pazar statüsü değerlendirmesinin ardından gündeme getirildi.

Nihai kararın kabul edilmesi halinde İngiltere’de iPhone kullanıcılarının temassız ödeme ve dijital cüzdan hizmetlerinde daha fazla alternatifle karşılaşması mümkün olabilecek.

Danışma süreci ve ayrıntılı bilgiler: CMA – Apple’ın mobil platformuna ilişkin inceleme