“Faiz oranları düşüş eğilimindeyken, tasarruf fırsatlarını garantileyin”

22 Eylül 2024

Birleşik Krallık’taki tasarruf sahiplerine, bazı bankaların faiz oranlarını düşürdükten sonra daha iyi fırsatlar aramaları tavsiye edildi. İngiltere Merkez Bankası bu hafta faiz oranlarını sabit tuttu ancak TSB, NS&I ve diğer bankalar kesintiler açıkladı.

The Guardian’ın haberine göre, faiz oranları bu hafta sabit tutulmuş olsa da, eğilim açıkça aşağı yönde. Tasarruf sahiplerine, şu anda aldıkları getirileri kontrol etmeleri ve oranları rekabetçi değilse daha iyi bir anlaşmaya geçmeleri tavsiye ediliyor.

Perşembe günü, İngiltere Merkez Bankası, Ağustos ayında yaptığı kesintinin ardından faiz oranını %5’te sabit tuttu, ancak birçok ekonomist, 7 Kasım’daki bir sonraki toplantıda %4.75’e indirilmesinin yanı sıra gelecek yıl birkaç kesinti daha olacağını düşünüyor ve 30 Ekim’deki “acı verici” bütçe de, duruma oldukça fazla belirsizlik katıyor.

Yatırım platformu Interactive Investor’dan Myron Jobson, “Faiz oranları düşüş eğilimindeyken, tasarruf sahiplerine mesaj basit: Fırsat varken en iyi tasarruf fırsatlarını garanti altına alın” dedi.

Sabit faize geçmeyi düşünün
Bir süreliğine biraz nakit bağlayabilenler için, birçok uzman tasarruf sahiplerini “daha fazla düşüşü önlemek için şimdi sabitlemeye” teşvik ediyordu. Finansal veri sağlayıcısı Moneyfacts, bu hafta, şu anda satışta olan ortalama bir yıllık sabit faizli tasarruf bonolarının %4.43 ödediğini, bu oranın Ağustos ayında %4.63 ve bir yıl önce %5.34 olduğunu belirtti. Bu hesaplarla tasarruf sahipleri paralarını belirli bir süre için kilit altında tutmak zorunda ancak getirileri garanti altına alınmış oluyor.

Yatırım platformu Hargreaves Lansdown’dan Mark Hicks, “Bu yıl içinde gerçekleşecek olası faiz indiriminin, kolay erişimli tasarruf hesaplarını en fazla etkilemesi muhtemel” diedi. Hicks, “Sabit oranlar, paraya hemen ihtiyaç duymayan herkes için en iyi seçenek olmaya devam ediyor. Kolay erişimli piyasa ile benzer oranlar sunuyorlar ve tasarruf sahiplerinin bu oranları sabit dönem boyunca kilitlemelerine olanak tanıyor” diye ekledi.

Yazı yazıldığı sırada en yüksek getiri sağlayan bir yıllık sabit faizli bonolar %5’e kadar ödeme yapıyordu ancak en iyi alım tablolarının en üstündeki sağlayıcılar – bu hafta Raisin platformu aracılığıyla Mizrahi Tefahot Bank ve Union Bank of India (UK) dahil – genellikle tanınmış markalar değil.

Moneyfacts’tan Rachel Springall, tasarruf sahiplerinin hangi hesabı seçerse seçsin, “daha az tanıdık markaları” araştırmalarının önemli olduğunu, çünkü şu anda sözde rakip bankaların en iyi oranları sunduğunu belirtiyor.

Halihazırda duyurulan kesintiler
Tasarruf oranları son birkaç hafta içinde düşmeye başladı ve önümüzdeki günlerde, 1 Ağustos’taki azalma ile doğrudan bağlantılı olan daha fazla kesinti yürürlüğe girecek. Bunun nedeni, bankaların ve yapı toplumlarının tasarruf oranlarını değiştirmelerinin birkaç hafta sürebilmesi.

Örneğin, Çarşamba günü (25 Eylül) TSB, Easy Saver, Cash Isa Saver, eSavings ve Young Saver gibi en popüler hesaplarının faiz oranlarını düşürüyor. Easy Saver şu anda 25.000 £’a kadar %1.4 ödüyor, ya da %0.1 giriş faiz bonusunu dahil ederseniz %1.5, ve bu oranlar sırasıyla %1.3 ve %1.4’e düşürülecek.

11 Eylül’de, NS&I “British savings bonds” faiz oranlarını düşürdü ve bu muhtemelen Birleşik Krallık hükümetinin tasarruf bankasından göreceği son indirimler olmayacak. British savings bonds, NS&I’nin garanti edilmiş büyüme bonoları ve garanti edilmiş gelir bonolarının yeniden adlandırılmış versiyonlarıdır ve iki, üç veya beş yıl boyunca sabit faiz oranı sunuyor. Büyüme bonoları %4.6’ya kadar ödeme yapıyordu, ancak bu maksimum oran  paralarını iki yıl boyunca bağlayanlar için %4.25’e düşürüldü.

Bunun dışında daha iyi oranlar var: Perşembe günü, %4.7’ye kadar ödeme yapan iki yıllık sabit faizli bonolar mevcuttu. Ancak, örneğin bir ev satışının geliri veya miras gibi büyük bir meblağı bir yere saklamanız gerekiyorsa, bu NS&I bonolarının bir büyük avantajı var: Her kişi için her bir bonoya 1 milyon £’a kadar yatırım yapabilirsiniz.

NS&I’nin belirttiği gibi, “çoğu banka tasarruflarınızı sadece 85.000 £’a kadar garanti eder” oysa Hazine tarafından destekleniyor ve “ne kadar yatırım yaparsanız yapın tasarruflarınızın %100’ünü garanti eden tek sağlayıcıdır.”

Isalar’ı Unutmayın
Gelecek ayki bütçede vergi yükünün artabileceği uyarılarıyla, nakit Isalar’ın raflardan hızla tükenmesi şaşırtıcı değil. 2024-25 vergi yılında, Isalar’da en fazla tasarruf edebileceğiniz miktar 20.000 £’dır. Kazandığınız faiz tamamen sizindir, standart bir nakit dışı Isa tasarruf hesabıyla, bazı vergiler ödemeniz gerekebilir.

Son yıllarda birçok insan nakit Isalar ile uğraşmamayı tercih etti çünkü kişisel tasarruf ödeneği, temel oran vergisi mükelleflerinin her mali yılda 1.000 £ faiz almasını sağlarken, daha yüksek oranlı vergi mükellefleri 500 £’a kadar alabilir. Ancak bazı nakit dışı Isa hesapları hala %5’in üzerinde ödeme yaparken, makul miktarlar biriktirmiş birçok tasarruf sahibi bu limitleri aşacak ve tasarruf faizleri için bir vergi faturası ile karşılaşacaktır (birçoğu için bu gider, her ay maaş bordrosundan yapılan bir kesinti ile ödenecektir).

Yatırım platformu AJ Bell tarafından elde edilen yeni rakamlara göre, bu yıl tasarrufları üzerinden vergi ödeyecek olan insanların sayısının üç yıl önceki yaklaşık 650.000’den 2.1 milyon kişiye çıkması bekleniyor.

Ayrıca, hükümet teorik olarak 30 Ekim’de Isa vergi avantajlarını azaltabilir.

Bu yüzden, Isa ödeneğinizi kullanmıyorsanız veya sadece bir kısmını kullanıyorsanız, şimdi harekete geçme zamanı. Unutmayın ki, genel maksimum Isa ödeneği aşılmadığı sürece bir vergi yılında birden fazla nakit Isa’ya kaydolabilirsiniz.

Evelyn Partners’tan servet yönetimi uzmanı Jason Hollands. “Tasarruf hesabı açmayı genellikle vergi yılının son aylarına bırakan birçok kişi var, ancak bu bütçeden önce bu tarihe kadar bunu öne çekmeniz için nakdiniz varsa, gerçekten de bu yıl erken yapmanın anlamı var” dedi.

Tasarruf alışkanlığı kazanmak

Düzenli tasarruf hesapları, en iyi faiz oranlarından bazılarını sunar. Genellikle, belirli bir süre boyunca her ay belli bir miktar para ayırırsınız. Bu ayın başlarında, Yorkshire yapı kooperatifi, etkileyici bir %8 faiz ödeyen bir hesap başlattı ve bu hesap, 16 yaş ve üzeri tüm Birleşik Krallık sakinlerine açık. Tasarruf sahiplerinin yatırabileceği maksimum miktar, 12 ay boyunca aylık 50 £’dur ve Yorkshire, yıl boyunca üç kez ceza olmadan para çekilmesi