Mortgage’inizi nasıl öldürürsünüz? (2)

Bu yazı 12 Aralık 2022 tarihinde yayınlanmıştır

…Mesela, 250 bin sterlinlik bir borçla başladığınızı varsayalım. 30 yıllık bir anlaşma dönemi olsun ve faiz de yüzde 3 oranında olsun. Minimum aylık ödeme 625 sterlin olur. Mortgage’siz olma konusunda kendinizi adayacağınızı ve bu hedef için haftada 100 sterlin ayırmaya hazır olduğunuzu da varsayalım.

Aylık ödemelerinizi 1058 sterline yükseltebilirsiniz ve bu, anlaşma sürenizi 26 yıla düşürür. Nihayetinde de 50 bin 748 sterlin tasarruf etmiş olursunuz. Yani, anlaşma süresi kısalmasaydı son 4 yılda yapmış olacağınız ödeme miktarından (£ 1.058 x 48 ay = £ 50.748). Ya da kendinizi daha yüksek bir aylık sabit ödemeye bağlamayı tercih etmeyip, her hafta başka bir banka hesabına 100 sterlin yatırırsınız. Yıl sonunda da biriken parayı bankanıza ödeme yapmak için kullanırsınız (yani, mortgage anlaşmanız için 5 bin 200 sterlin ödersiniz).

Banka da kalan anlaşma süresi için aylık ödemeleri tekrar hesaplar. Anlaşmanız da yalnızca faiz ödemesi yapılan bir mortgage anlaşması olduğu için, yeni aylık ödemeniz 612 sterlin olur. Ayda 13 sterlin tasarruf edersiniz. Bu, benim seçtiğim yoldu ama ayrıca süreci de hızlandırdım. Yukarıdaki örnekte olduğu gibi, banka yalnızca faiz için yaptığım ödemeleri 625 sterlinden 612 sterline düşürmeyi teklif etti. Banka hesabımdan yuvarlak olmayan rakamlar çıkması pek hoşuma gitmez. Uyum göstermeyi ve kontrol etmeyi zorlaştırır. Ben de bankadan, aylık ödemeleri 650 sterline “yuvarlamasını” istedim.

Öncekinden çok da yüksek değildi ve ben de buna alışkındım. O yüzden bu durum bana zarar vermedi. Bu, artık bir “geri ödeme” kredim (repayment loan) olduğu anlamına geliyordu ama anlaşmanın tamamlanması için kalan süre 56 yıldı. Bir yıl sonra, aynı süreci tekrarladım ama bu kez 8 bin sterlin ödedim. “Kenara biraz para koy” alışkanlığım giderek büyüyordu. Yine, bankadan aylık ödemelerimi DÜŞÜRMEMELERİNİ istedim (8 bin sterlinlik geri ödeme yapmıştım) ve yeni aylık ödemeler de 725 sterline yuvarlandı. Kalan anlaşma süresi 50 yıla düşmüştü.

Bunu her yıl tekrar ettim ve tüm mortgage 12 yıldan kısa bir zamanda geri ödendi. Yukardaki örnekte belirttiğim mortgage anlaşması ilk olarak 30 yıllıktı. Anlaşmayı 12’nci yılda tamamen geri ödemek, 18 yıl boyunca aylık olarak ödenecek 625 sterlinden (anlaşmanın başlangıcında) ya da en az 135 bin sterlin tasarruf etmemi sağladı (£625 x 216 ay = £135.000). Tek gereken biraz disiplin ve kredi için yaptığım her küçük toptan ödeme sonrasında, aylık ödemeleri düşürmenin cezbediciliğine direnmekti. Bunun ödülü de 135 bin sterlin tasarruf etmekti. Bu, oldukça büyük bir rakam ve biraz disiplin için de oldukça büyük bir ödül. Bu tarz bir plan için sizin seçeneklerinizi ve size özel koşulları hesaplamamı istiyorsanız lütfen benimle iletişime geçin.